個人授課講義，僅供參考
隨著存放款利差的縮小，而銀行家數越來越多，使金融業的經營愈趨艱難。近幾年來，從日本引進的「現金卡」，讓許多銀行業者視為救命仙丹，努力推銷金融卡。但隨著全球性的經濟不景氣，讓部分業者開始苦嚐惡果，2003年11月23日韓國最大發卡銀行ＬＧ爆發破產危機，信用卡及現金卡濫發的結果，導致高達九分之一的壞帳率，以及兩百萬韓國人信用不良。國內現金卡發卡量第一名的萬泰銀行，在2000年時還慘陪37億，到2003年時卻藉由現金卡這個救命恩人翻身為大賺80億！萬泰銀行的經驗，讓不少原本奄奄一息銀行紛紛起而效尤，搶食這個天上掉下的禮物。
銀行業界由各種媒體鼓吹消費者努力消費，但同時間台灣的經濟狀況卻持續惡化，消費者過度消費後，其還款能力並未相對提高，致使壞帳率急速攀升。2005年8月摩根士丹利證券對台新銀行、中國信託商銀、萬泰銀行三家機構提出風險上的警告[1]。同年10月，報載光2005年8月整體銀行即打消呆帳高達85億台幣。各家銀行開始緊縮現金卡等無擔保的消費性貸款，國泰世華銀行等多家金融機構已暫停受理現金卡新件[2]。
短期借貸市場
不可否認的，現金卡在使用上有其便利性，但高達18％-20％的利率，及各種名目的費用，使現金卡的實質資金成本高達30％以上，實質上已違反民法上規定的重利罪，但我們卻看不到政府機關出面管制。只好由消費者消極的抵制。實際上借錢的管道非常多，只是大部分不為消費所知。一個人終其一生很難不需要借錢，每個人多少有缺錢的時候，尤其是高額消費的購車、購屋，少有人能有能力一次付清，因此如何應映各種資金需求，善用融資管道，是現代人都需具備的知識。
以下我們介紹幾種常見的融資管道：
一. 存單質借：
大多數人都將定存視為不可動用的一筆款項，如果一時資金調度不順，其實拿定存單向銀行質借是最方便、利率也較低的借錢管道之一。
一般定存單質借利率通常是以定存單利率加1.5％到2％計算，以目前低利環境看來，借款利率約在4％到5％間，借款額度一般可借到定存金額的八到九成。
利息的方式為借款金額×借款天期×（存單利率＋1.5％）。例如，有一筆40萬的定存，利率為2％，已存了一年，現在想拿存單質借30萬的調度資金一個月，他所需負擔的利息為：300,000×（2％＋1.5％）÷12（月）＝875元。
不過，如果借款天數一長，或定存時間很短，就得仔細算一下是要用存單質借好，或是乾脆解約划算。依規定，定存解約利息得打8折。若以前面為例，若將定存單解約，損失的利息為400,000×2％×（1－0.8）＝1600，相比之下，定存單質借所需繳付的利息只有1000元，當然是用存單質借較划算；如果借款期限拉長為兩個月（要付875*2=1750元），解約反而較省息。
二.保單質借：
通常，只要要保人繳足保費一至二年，就有一筆「價值準備金」，此時，要保人可拿保單向壽險公司辦理質借，最高貸款額度為價值準備金的八到九成。值得注意的是，並非所有保單都可以質借，前提是這張保單有沒有價值準備金，一般而言儲蓄險或終身壽險比較容易累積保單價值準備金。
保單質借優於定存單質借的地方在於利率更低，計算方式是根據台灣銀行、第一銀行、合作金庫及中央信託局等四家行庫，每月初牌告的二年期定存平均利率加二至四碼計算。目前的利率水準約為4％到4.5％，比其他籌錢管道的利率都低許多。若想要減少保單貸款利息，最好在保單周年日（第一次投保的日期起算）還清利息，以免過了保單周年日，利息將滾入本金，利息負擔會更重。
當保單拿去質借，保單仍為有效時，保戶得按時繳保費及貸款利息，以保持應有的保單價值準備金額度。至於貸款本金，只要在保險期滿前任何時間償還即可。
三. 股票質借：
短期缺錢，股票可以幫得上忙。但股市詭譎多變，質押的股票有可能愈來愈不值錢，很多銀行為了降低風險，幾乎都不太承作個人戶的股票質借。此外，並不是每一支股票都可質借。大部份仍以上市公司股票居多，特別像台積電、聯電等大型績優股，可借款的成數較高，約有五成到六成五；上櫃股票可拿來質借的更少，借款成數只有三成到四成。
至於借款利率，約在6.75％到8.25％間，每月固定付利息直到清償借款金額為止；額度是根據股票前一天收盤價來計算。
四. 小額信貸
目前，小額信貸不但申貸方便，貸款金額最高也可貸到100萬，只不過利率稍高一些，從6％到18％都有，而且必須按月攤還本息，無法享受先付息、後還本的好處。好處是不需要擔保品，但部分銀行需投保信用保險（保費約貸款額度的3％，需一次預繳，但貸款時間拉長，則相對成本較低，例如貸款五年的話，一年相當於攤0.6％）或對保，若都不需者，通常利率也相對較高。此外，有些銀行會另收開辦費或手續費，這些都是需考慮的成本。此外，信用貸款因為有信用查核的流程，因此申辦需5-7天才能拿到錢。
大體而言，老銀行的小額信貸利率通常較低，新銀行次之，外商銀行利率最高；但老銀行的小額信貸也最難貸到，除非是公教人員及工作穩定、和銀行往來較久的上班族，否則申貸成功機率很低，即使貸到了，額度也不會太高，大約在20萬到30萬元的額度。而信用貸款的申貸資格基本上就是要有固定工作收入者，一般必須只少在現職工作滿3-6個月。申辦人信狀況愈好，利率相對會愈低。
有些銀行推出透支型或循環型的小額信貸，利率雖然比一般小額信貸高約0.5％到1％，但不動用不計息，隨時可還，而償還金額還可再滾入可使用額度中，對資金需求強的人特別方便。
五.信用卡或現金卡預借現金：
以信用卡或現金卡預借現金，只要到國內任一可辦理預借現金之指定金融機構櫃台，或國內外貼有 VISA／MasterCard 標誌的自動櫃員機（ATM）辦理。借款額度依所持有的信用卡（現金卡）等級而有所不同，一般而言，白金卡可借100％的信用卡額度，金卡約5-8成，普卡則約3-5成，各家發卡銀行各有不同；但通常需持有信用卡一段時間（約3-6個月）後，才可啟用預借現金功能，現金卡則無此規定，因此現金卡較適合「救急」。近來隨市場信用緊縮，部分銀行一但發現客戶有延遲繳款（通常約30天），會停止客戶預借現金或刷卡的功能。
如前面所言，預借現金的資金成本非常的高，包括手續費與利率二部分。手續費的計算方式一般為：
每筆預借現金手續費＝100～150元＋預借現金金額 × （1.5～3.5）%。
利率一般在18～20％，不過若在下次信用卡繳款期限前繳清，則不計利息，但手續費則無法避免。因此部分不肖銀行業者以免利息的廣告吸引消費者，實際上羊毛出在羊身上，其實業者是把利息加計在手續費上，客戶一點便宜也撿不到。
六.動產質借：
所謂「動產質借」其實就是我們一般俗稱的「典當」。一般人對於與當鋪打交道總覺得不光彩，實際上善用「動產質借」是非常方便的融資管道，尤其對於無固定收入，或無有價證券可供抵押的人，更是遠勝於預借現金的短期融資方式。
目前政府在全國個縣市皆設有公營當鋪（或稱為「動產質借處」，以方便民眾周轉融通之用；以台北市為例，目前設有10個據點，幾乎任何擔保品都收，質借每萬元每月70元利息（年息8.4％），不收額外手需費。計息方式質為借未滿一個月，前來繳清本息取回質借物品時，均按照一個月期間計收利息。質借超過一個月，來繳清本息取回質借物品時，每滿一個月按照一個月計息外，不足一個月者最初五日，不計收利息六日至十五日按半個月收利息，超過十五日按一個月計息。質借放款期限除機車、電子類質借物品質借期限為三個月外，其他物品為六個月。質借時需備個人身份證件[3]。
而一般民營當鋪的質借方式大致相同，但利息通常較高（目前約每萬元每月80～90元利息），好處是到處都有，且營業時間長，甚至許多24小時營業。不過要小心不要誤入地下錢莊的陷阱。
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