無責任投資論壇

評析：當面對一堆「腦殘」的政府官員，身為小老百姓的我們，也只能無言了！

新聞透視》台灣又不守國際規則了？

■ 記者 葉慧心

對台灣愈演愈烈的「卡奴風波」，這位人士更擔心台灣若不照著一般國際性遊戲規則處理卡債紛爭，外銀在台投資將變得沒有保障，也會對台灣市場信心漸失。

事實上，近來已有美國運通及AIG友邦信用卡兩大外商信用卡公司，相繼退出台灣發卡市場。立法院提出民法205條修正案，擬將利率上限20%降至12%或10%，一位銀行資深人士聞訊慘叫一聲後說：「不守國際遊戲規則」的例證又添一樁。一家民營大型銀行高層則擔憂地說：「卡債問題現已出現道德風險了。」

銀行主管舉出最近的一個實例，某一信用卡客戶透支額度為60萬元，過去六年來都不曾動用過，今年2月間，這位客戶突然卯起來刷卡，把額度刷到「爆」，然後向銀行申請債務協商。

有愈來愈多的銀行，都碰到這類想要「趁火打劫」的案例。

然而，根據金管會規定，只要進入協商的案子，銀行在第三天起就不能對其催收債權。「連這種明顯有惡意欠債的道德風險案件，銀行竟也不能催債。」這位銀行高層對此現象相當不以為然。

最近金融股股價慘綠，即是反映當前市況。緊接在後的，不論是修正民法債編第205條，或是訂定個人破產法等，都讓銀行獲利面臨壓縮的不利情勢。金管會引述一份研究報告指出，卡債族支出中，有高達六成四是花在百貨公司、酒店、KTV、珠寶等非民生性消費之用。

針對真正的弱勢卡奴，銀行公會正主張籌組公益性質的資產管理公司（AMC），即由全體銀行合資成立公益AM-C，接收這類族群的信用貸款，等這些人有收入後再協商償債。

銀行業者設置公益AMC，協助紓解卡債金融問題背後的社會問題，也算是一種巧思。國泰世華銀行副董事長李明賢認為，對於連基本生活都有困難的卡債客戶，銀行不能去催債，就可轉到公益AMC去處置；但刷卡買LV名牌皮包的人，卻又要求債務打折，恐怕就說不過去了。

「卡債引發的信用風險，也許還只是一個開端... 」更多尚未顯露有如藏在冰山之下的問題，讓銀行業者惴惴不安。

一位銀行高層分析，信用卡的風險主要是在於循環信用的部分，但現今連新的消費交易也都陸續發生問題，銀行承作風險愈來愈高的信貸業務，有如驚弓之鳥。

【2006/03/14 經濟日報】