無責任投資論壇

評析：這樣做真的有比較省嗎？版主可不認同！主要原因有幾個：一是忽略了稅的問題，一般個人每人每年有30萬房貸利息的免稅額度，但信用貸款的利息是無法免稅的，所以高稅率者可要好好精算一下。其次，信貸利率也是指數型，絕非本文所說的一直維持那麼低，通常第二或第三年利率就超過房貸了，信貸利率絕不可能長期低於房貸的！其三，公教貸款不是人人可借，一般人借信貸的利率相對更高，更是划不來！

大家學到了嗎？

省息方程式 房貸＋公教信貸

■ 記者武桂甄／台北報導

行庫主管表示，一般而言利率最低的借款方式，應是提供擔保品的抵押借款；信用貸款則因為是無擔保放款，多半都是額度低、利率也會高於擔保放款。

但是公教人員的鐵飯碗發光，讓銀行甘願對這群鐵票客戶誘之以低利。大型行庫消金主管指出，公教人員的工作、薪資收入是信貸客群中最穩定的一群，所以銀行計收的風險加碼也很低，甚至連公務機關正式編制內的技工、司機及工友等人員，也都可以雨露均霑，享受銀行的低利優惠。

以合庫的「公教人員小額貸款」為例，包括政府機關、公立學校及公營事業內的正式職員、工友，都可以最低2.32%起、浮動計息的信貸利率申貸，貸款額度最高可達300萬元。

土銀的「貼心相貸公教專案」，最近因郵局升息，利率由2.32%升為2.38%，最高可貸金額則以年收入22倍、每月攤還金額不超過月收入三分之一為上限。

與合庫適用一般客戶的指數型房貸利率相較，前兩年利率為2.5%、第三年起為3%，公教人員若先借公教信貸、不足部分再借房貸，反而更省息划算。

不過信用貸款借期最長七年，不像房貸一借可分20年攤還，所以公教人員以低利信貸購屋的搭配，適合規劃在七年內還清貸款的族群。行庫主管指出，信貸部份雖然利率較低，但因借期較房貸短，所以每月要負擔的還本金額也會比借20年期的房貸高。

以貸款100萬元為例，用公教信貸2.32%、分七年攤還，每月本息攤還金額為1萬2,909元。若是借3.32%的房屋貸款、分20年攤還，每個月的本息只要繳5,708元，雖然多付利息，但因還款期間拉長，所以每期的負擔相對減輕很多。

【2006/05/02 經濟日報】