無責任投資論壇

評析：本文有許多錯誤觀念得澄清一下！首先，現在大部分銀行已不收違約金了！其次，手續費根本不用3-5000元那麼多。其三，精算後，利差根本不需差到1％就可以轉貸！重貸的資本主要是註銷原貸和設定新貸的費用，以及約1000元的銀行手續費，因此算一算就大該知道要差多少才划算了！

又升息了 房貸跳槽停看聽

■ 記者武桂甄／台北報導

行庫房貸主管分析，房貸搬家的成本至少包括不動產設定抵押塗銷及重新設定的規費，如果原銀行有提前清償的違約金條款，房貸戶轉貸也要先問清楚須繳多少違約金，事先才能打好算盤。

其次，新申請房貸時，有些銀行還會加收三、五千元不等的手續費。粗估起來，行庫房貸主管指出，整個房貸轉貸的費用，至少要約1個百分點的利率減碼才划算。

以目前市面上的房貸商品來看，房貸戶要找到1.92%的房貸利率不太容易，除非房貸戶願意多花8到10萬元保費、搭配壽險保單，才能拿到首年1.8%左右的房貸利率。

但是若以借了兩到三年的房貸族群來看，由於階段利率已經跳到第三階段的最高水準，目前房貸利率可能已漲上3.5%-3.6%左右，這時候要轉貸到其他銀行，尋找首年利率在2.5%以下的房貸商品，就比較有機會發揮省息效果。

以小林房貸尚欠450萬元，目前利率為3.5%為例，小林如果轉貸到另一家銀行，拿到前兩年2.3%、第三年起利率3.05%的新房貸來清償舊貸，第一年約可節省利息5萬4,000元。

若小林須支付1%的提前清償違約金給銀行，等於小林辦理轉貸時，就要先繳付4萬5,000元的違約金給原貸款銀行，加計地政規費的支出，小林第一年的轉貸省息效果，可能剛好跟轉貸成本打平，要從轉貸第二年開始，才能享受省息的好處。

如果小林嫌政策性優惠房貸利率漲得太高，想將優惠房貸轉成一般的指數型房貸，行庫房貸主管則建議，小林應該比較新房貸的長期利率，整體而言是否能比優惠利率省息，不是只看前半年或首年的低利。

如果小林比較的是前半年1.98%、第七到24個月2.6%、第三年起利率3.5%的房貸，以小林未來七年內可還完房貸來看，新房貸前七年的平均利率約為3.2%，跟現在政策性優惠房貸利率的水準約2.82%、2.92%相較，其實差不到0.4個百分點。

以上述例子來看，小林轉貸後每年的省息效果約為1萬8,000元，前兩年的省息效果還不夠付違約金，可能就沒那麼划算，還是跟原銀行商議降息，以良好的還款紀錄說服銀行降低風險加碼，就不必辛苦轉貸了。

【2005/12/26 經濟日報】