評析：以貸款方式購屋是合理的理財方式，與有無現金無關！尤其目前貸款利率低，更是要貸，不要把手頭的投資標的（如基金，股票等）變現以降低貸款額度，絕對划不來。當然先決條件是你的投資報酬率要高於房貸利率。不過也要你對於自己的投資報酬率有概念，且有把握。例如，你的基金報酬率有10％，那就不用急著贖回來還房貸。當市場多頭，或市場風險低時就可以如此操作。
很多人都怕背房貸，事實上也沒那麼可怕，老一輩的人都覺得買房子就是要有錢，但以現在的房價來看，要存到足夠的錢買屋，你可能一輩子都存不到，因此，很重要的就是利用財務槓桿。但也需如本文所言的，注意你的收入來源是否穩定，收支比不宜太高（1/3～1/2為宜），手頭隨時有一筆錢以備不時之需，如此便能從容應付房貸問題。有些人領了年終獎金或各種額外收入就急著去還房貸，但版主建議若有適當的投資時應優先考慮投資，像版主今年的年終獎金就拿去買了韓國基金，至今報酬率已超過14％（兩個多月），遠高過房貸利息。
房貸是長期的負債，每月的負擔原則上不會變，即使利率調升，負擔增加有限，但考慮通貨膨脹及薪水的調升後，其實負擔是隨時間在減輕的，所以若現在的收入足以應付房貸，那就不用擔心未來的事，除非你的工作收入不穩定。
六年級生 揹300~500萬房貸
■ 記者李盛雯／台北報導五、六年級生還在用高負債的方式貸款買房子嗎？銀行主管和房屋仲介業者均建議，對於購屋負債比重高於八成（即買房子的錢有八成是借來）的房貸族，一定要審慎評估利率回升的風險，並謹守購屋支出不超過所得三分之一的原則，同時將失業及意外風險考量在內，因此手邊至少要保留30萬元到50萬元的安全存款，以備不時之需。
提前買殼 房貸比節節高 房貸利率停留在3%左右的低檔，民眾如果向銀行借200萬元的20年期房貸，一個月本息支出大約1萬1,000餘元，很多人因而認為向銀行借錢買房子比租屋還划算。先前房仲業者的統計便顯示，大台北地區民眾的購屋總價下降，但藉助房貸購屋的比重卻上升到百分百大關。也就是說，在大台北地區新購屋的民眾中，每一戶或多或少都向銀行申辦房貸，只是貸款比重有高有低。 永慶房仲集團的調查也指出，房貸族中，以六年級生房貸成數最高，購屋時房貸超過七成的比重逾五成三，比89年成長51%。 五、六年級生正值25歲到45歲的青壯年時期，是目前房市購屋主力。銀行主管指出，部分五、六年級生因為手中現金比重較低，或是資金用在其他理財管道，加上受低利優惠房貸激勵，提前進場購屋，來不及籌措足夠的現金作為購屋自備款，所以依賴高額房貸的比率節節升高。 特別是，六年級生購屋總價範圍集中在400萬元到900萬元間，房貸比重則大約維持在八成。即已購屋的六年級生，身上或多或少揹了320萬元至540萬元不等的房貸。 永慶房屋的這分購屋貸款行為分析便顯示，一、二年級生偏好現金購屋，一半以上購屋時不用貸款。五、六年級生，在92年前有一成的比重用現金購屋；但92年後，在各家銀行提供優惠房貸利率刺激下，五、六年級生運用房貸比重逐年升高，幾乎是購屋必貸款，其中又以六年級生借貸行為最積極、五年級生居次。 永慶房屋經理林國華提醒六年級屋主，要針對經濟能力、償債能力與利率回升風險等，審慎評估，謹守購屋支出不超過所得三分之一的原則。 考量風險 手邊留周轉金 銀行主管則認為，整體而言，目前的利率環境還是對購屋者有利，但房貸利率水準如果走高到4%以上，使會對民眾產生購屋還款壓力，特別是高負債的五、六年級有巢氏，如果沒有提前規劃財務，一旦房貸支出暴增，很可能面臨付不出錢的窘境。 因此，銀行主管建議，五 、六年級生除可把握利率低檔期，在拿到年終獎金等大額入帳時，優先償還房貸本金，不妨在手邊預留「周轉金」，就算房貸支出增加，可考慮用周轉金分月因應或是直接拿周轉金減債以降低房貸支出。 搟貨比三家 挑選優惠利率 信義不動產企研室協理張欣民則認為，隨著央行七度調升利率，優惠房貸利率從2.3%的最為低點來到2.98%，勞工貸款利率也走高至2.68%。不過，平均來看，央行幾度升息下來，每百萬元房貸每月支出金額合計增加不到340元，對購屋族而言，應該還沒有造成沈重負擔，對房屋市場買氣影響也應該有限。 張欣民表示，在卡債風暴下，金融業者全力衝刺房貸業務，有不少銀行一般首購房貸前兩年利僅1.99%到2.2%，第三年起約2.6%到2.99%，比政府優惠房貸利率還低，可能會對政策優惠房貸產生排擠效應，優惠房貸先前的政策低利優勢也將漸漸消失。 【2006/04/11 經濟日報】
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